Kredi Hesaplama Aracı

Herhangi bir nakit ihtiyacımız doğduğunda ve birikmiş paramız yoksa bankalara başvurarak kredi kullanırız. Bankalar ise bizimle ilgili kriterleri inceler ve buna göre değerlendirmemizi yaparız. Hangi banka daha uygun koşullar sunuyorsa oradan kredi çekeriz. Kredinin onaylanması için miktar, vade ve ne tür bir ürün olduğu önemlidir. Aynı zamanda kredi notunuz ilk kriter olarak karşınıza çıkmaktadır.

Şimdi kredi hesaplama konusunda bilmeniz gerekenlere başlıklar halinde göz atalım:

Kredi Nedir?

En kısa haliyle; bankaların bireysel veya ticari müşterilerine belli vadelerde ve faiz oranları üzerinden geri ödemek şartıyla verdiği satın alma gücüdür. Ev, araba veya herhangi bir ihtiyacımız için banka kredilerine başvurabiliriz. Bu konuda ev için konut, araba için taşıt ve alışveriş gibi konularda ihtiyaç kredisine başvurmak daha iyi seçenekleri karşımıza çıkarabilir. Bu nedenle araştırma yapmanızı tavsiye deriz.

Bankaların en çok tercih edilen ürünleri arasında olan krediler, güvenilir müşterilere verilmektedir. Bu noktada kredi notu dediğimiz konu karşımıza çıkmaktadır. Bankalarla geçmişte kurduğunuz ilişkilere göre belirlenen bu nota göre aklınızdaki kredi ürününü alıp alamayacağınız belirlenmektedir. Elbette kredi notu tek kriter değildir. Gelir durumunuzdan vade sayısına kadar birçok konu, istediğiniz krediyi alabilmeniz için değerlendirilmektedir.

Kredi Türleri Nelerdir?

Bankaların kredi ürünleri farklı özelliklerine göre birçok çeşide ayrılmaktadır. Bu özellikleri ilk başta şu şekilde sıralandırabiliriz; yapısal niteliklerine, vadelerine, faaliyetlerine, teminat ve yetki durumlarına göre değişen krediler bulunmaktadır. Ama genel olarak kredileri ihtiyaç, konut, ticari ve taşıt kredileri olarak duyarız.

• Yapısal niteliklerine göre krediler; nakdi ve gayri nakdi olarak ikiye ayrılmaktadır.
• Vadelerine göre krediler; kısa, orta ve uzun vadeli olarak üçe ayrılmaktadır.
• Teminat durumuna göre krediler; açık ve teminatlı olarak ikiye ayrılmaktadır.
• Yetki durumlarına göre krediler; şube ve genel müdürlük yetkili olarak ikiye ayrılmaktadır.
• Faaliyetlerine göre krediler; tüketici, yatırım ve işletme olarak üçe ayrılmaktadır.

İhtiyaç Kredisi Nedir?

Günlük hayatımız içerisinde anlık ihtiyaçlarımız olabiliyor. Okula başlayan çocuk, mevsimsel alışverişler veya ev ihtiyaçları için nakit ihtiyacımız doğabiliyor. Bu durumlar için birikmiş bir paranız yoksa bankalara kredi için başvurabiliyoruz. Küçük meblağlar için kredi kartı ve nakit avans gibi seçenekleri değerlendirebiliyor; ama belli bir miktardan sonra kredi kullanmanın daha avantajlı olduğunu görebiliyoruz. İhtiyaç kredisi işte tam da bu noktalarda karşımıza çıkıyor.

Bankalar gelir durumunuza ve kredi notunuza bakarak, size en uygun ürününü sunuyorlar. İhtiyacınız doğrultusunda geliştirilen ürünleri bulunuyor ve seçiminizi buna göre yapabiliyorsunuz. Ayrıca her bankanın koşullarını araştırabilir, size en uygun faiz oranı ve vadeyi sunanı seçebilirsiniz. İhtiyaç kredisi ile ilgili bilmeniz gereken diğer şartlar; faiz oranları, cayma hakkı ve kredi sigortasıdır. Süresi belli olan kredilerde faiz oranları sabit olarak belirlenmektedir. Yapılan sözleşmedeki akdi faiz, efektif yıllık faiz veya kredi toplam maliyeti yer almıyorsa kredi tutarı faizsiz olarak sözleşme bitimine kadar kullanılmaktadır.

Ama efektif faiz oranı sözleşmede olduğundan düşük gösterildiyse kredinin toplam maliyeti hesaplanırken esas alınacak akdi faiz oranı, bu orana uyacak şekilde yeniden belirlenmektedir. Ödeme planı da değişikliğe göre düzenlenmektedir.

Kredi sigortası talebinde bulunmadığınız takdirde bunun dışında bir işlem yapılamayacağı gibi talep etmeniz durumunda sigorta şirketinden sağladığınız teminat kredi veren tarafından kabul edilmek zorundadır.

Çekmek istediğini kredinin sözleşmesi yapılmış olsa bile cayma hakkınız bulunmaktadır. Sözleşme yapıldıktan sonraki 14 gün içerisinde herhangi bir gerekçe göstermeden ve cezai ücret ödemeden krediden cayabilirsiniz. Bu haktan faydalandığınızda ise çekmiş olduğunuz miktarı ve ödediğiniz tarihe kadar işleyen faizi, bildirimizi bankaya gönderdikten sonraki en geç 30 gün içinde ödemeniz gerekmektedir.

Taşıt Kredisi Nedir?

Otomobil veya ticari araç sahibi olmak isteyen kişiler için bankaların sunduğu hizmetlerden birisi de taşıt kredilerdir. Sıfır ve ikinci el araçlar için yapılan değerlendirmeler sonucunda verilmektedir. Alınacak arabanın maksimum 5 yaşında olması gerekirken, siz de belli şartları sağlamalısınız. Bu şartların başında da kredi notunuz ve gelir durumunuz gelmektedir.

Alacağınız arabaya karar verdikten sonra bankaya başvuruda bulunmalısınız. Çünkü banka sıfır araçlarda tutarın yüzde 70 – 90 gibi bir kısmına kredi vermektedir. Bu duruma belli bir kısmı sizin peşin ödemeniz gerekmektedir. İkinci el araçlarda da aynı durum söz konusu iken, oranlar yüzde 60 – 80 aralığına düşmektedir. Elbette siz de istediğiniz tutara kadar taşıt kredisi çekebilirsiniz.

Taşıt kredilerinde maksimum vade 60 ay olarak belirlenirken, aracın banka tarafından rehinli olacağını da bilmelisiniz. Yani borcunuzu bankaya ödeyene kadar araba sizin üzerinize görünse bile bankanındır. Herhangi bir ödememe durumunda banka doğrudan araca el koyabilmektedir. Bu nedenle kredinizi çekerken bu durumları göz önünde bulundurmalı ve ödeme planınızı ödeyebileceğiniz türe göre ayarlamalısınız.

Eğer bankanın araca rehin koymasını istemiyorsanız bireysel ihtiyaç kredisi de kullanabilirsiniz. Ama faiz, vade sayısı ve gelir durumu gibi konular nedeniyle taşıt kredisi kullanılması daha avantajlı olabilir. Buna ek olarak küçük bir tutar için taşıt kredisi çekmek yerine bireysel ihtiyaç kredilerine başvurulmaktadır.

Konut Kredisi Nedir?

Kiracı olarak uzunca bir süre geçirdiyseniz büyük ihtimalle kendi evinize sahip olmanın hayalini kuruyorsunuz demektir. Çünkü kiracı olarak yaşamanın birçok zorluğu vardır. Ayrıca her ay kira için ödediğiniz miktarı kenara koysanız zaten kendi evinizi alabilirsiniz. İşte bu düşünceyle hareket eden kişiler, konut kredisi başvurusu yaparak kira ödemek yerine kredi taksiti ödemektedir. Bu sayede de kendi evine sahip olmaktadır.

Konut (mortgage) kredisi, alınacak evin değerinin belirlenmesi ile banka tarafından ev almak isteyen kişilere sunulan bir üründür. Vadeleri 20 yıla kadar çıkabilirken, borç bitene kadar ev ipotek edilmektedir. Böylece bankalar şartları göz önünde bulundurarak istediğiniz evi almanızı mümkün kılıyorlar. Ödeme planınızı gelir durumunuza göre ayarlama imkanının da bulunduğu konut kredilerinde farklı türler de bulunuyor.

Konut kredisinin türleri; sabit, değişken, artan ve azalan faizli olmak üzere 4 tiptir. Buna karşın bankalara göre bu türler artabilir. Sabit faizli kredilerde geçerli olan faiz oranları üzerinden hesaplama yapılmaktadır. Özel ödemeli konut kredileri de vardır ve bunlarda gelir durumunuzdaki değişikliğe göre yeni hesaplamalar yapılabilmektedir. Bu türler hakkında bankanızdan detaylı bilgi alabilir, gelir durumunuza uygun olan türü seçebilirsiniz.

Kredi Nasıl Hesaplanır? Hesaplama Formülü Nedir?

Sizler kolay bir şekilde yukarıdaki aracı kullanarak kredi hesaplama işlemini yapabilirsiniz. Kullanmak istediğiniz kredi türünü seçip, vade ve miktar girdikten sonra bankaların sunmuş olduğu ürünleri görebilirsiniz. Yukarıdaki kredi hesaplama aracı üzerinden size sunulan listede, belirtilen miktar ve vadede ürünü bulunan bankaları görürsünüz. Eğer bankanın öyle bir ürünü yoksa listelenmeyecektir. Yani A bankasının 100 bin liralık ihtiyaç kredisi veya 48 ay vade imkanı yoksa hesaplama sonucunda çıkmayacaktır.

Kredi hesaplama konusu ise basit bir şekilde formülize edilebilir:

Diyelim ki; aylık yüzde 1,5 faizle 24 ay vadeli 20 bin lira kredi alacaksınız. Bu durumda taksit tutarı şu şekilde hesaplanacaktır:

• Taksit Tutarı = Kredi Tutarı * [Faiz * (1 + Faiz) Taksit Sayısı / (1 + Faiz) Taksit Sayısı – 1]
• Taksit Tutarı = 20.000 * [0,015 * (1 + 0,015)24 / (1 + 0,015)24 – 1]
• Taksit Tutarı = 996,5 lira (yaklaşık olarak)

Aylık bazda ödeyeceğiniz taksit tutarı aynı kalırken, ödenen faiz her ay için farklıdır. Ama bu ödeme planına göz attığınız zaman göreceğiniz bir değişimdir. Üstelik bu hesaplamaları bankalar sizin için yapmaktadır.